原标题：开放数字架构 银行数字化转型实用工具箱“CBOT 1+4”系列（四）

　　在互联网、大数据、人工智能、物联网等新兴技术推动下，商业世界发生了前所未有的变化：

　　1. 伴随着数据大爆炸，客户行为、业务活动和市场趋势等方面需要史无前例的深度洞察；

　　2. 各行各业都在尝试利用数字化技术升级自身能力，从渠道销售、产品服务再到内部管理；

　　3. 数据处理能力、存储性能和机器人技术为AI和自动化应用奠定基础，智能技术替代人工将推动新一轮技术革命；

　　4.新兴消费者群体慢慢的变成为主流，对线上体验提出了全新的要求，并有随时随地与品牌互动的需要；

　　面对全新商业世界，数字化原生企业已引领数字化体验标准，包括银行在内的传统企业囿于遗留技术架构及业务IT组织模式等问题，在数字化竞争中处处受阻。银行庞大且复杂的遗留技术架构极大制约其数字化能力效能的发挥，体现在四大方面：

　　一体化客户服务能力缺乏整合，客户服务体验大幅落后于数字化原生企业： 部门竖井式打造服务能力、建设业务系统，使用户、支付、权益、风控、销售等方面的一体化面客能力相互割裂，严重桎梏客户服务体验。

　　核心产品业务系统异构且紧耦合，新功能交付难度高、周期长： 一方面各核心产研业务系统相互之间紧耦合，牵一发而动全身，导致新功能开发涉及众多系统改造；另一方面各核心产品业务系统各自构建数据模型，集成服务，架构模式各异且部署在各种技术平台上，导致改造升级困难。

　　数据未与核心业务系统间充分解耦，数据资产效能发挥受限： 尽管为应对监管、经营管理需要已构建数据仓库，但大量数据依然散落在核心业务系统中，未有效整合；数据服务依然以批量为主，实时数据服务较少，导致营销销售、产品交易、风控等数据赋能的能力不足。

　　带来差异化竞争优势的前端技术投入占比低，前端技术债不断累积： 对包括线上平台建设、数字化营销等直接服务客户的技术投入在整体技术投入中持续处于低位（10%），在前端渠道体验、高并发执行、客户行为快速响应等方面，与数字化原生企业相比持续处于弱势地位，前端技术应用能力差距持续扩大。

　　银行业是信息化开始最早、应用程度最为深入的行业之一。互联网时代兴起之前，多数银行都经历过一次性、长周期以核心系统升级为出发点的IT架构整体升级项目，来推动银行IT的整体升级。

　　在银行信息体系建设之初，整体IT能力亟需构建的时代，一次性的、以核心系统打造为驱动的整体的IT架构升级，可帮助银行快速构建起IT基础能力。以十年为一轮回，多数银行已经历过两到三轮这样的IT架构升级。但对银行而言，要进行一次性的IT架构升级，需要有很明确的升级目标，有可直接参照、成熟的实践案例，同时要面对数以百计的业务系统的同步改造，需面对项目实施周期长、风险高等挑战。

　　但在数字化时代，客户的真实需求多变、技术更新速度快、商业竞争环境日新月异、商业机会瞬息万变，传统的IT架构一次性升级项目越来越不适用。银行因推动一次性IT架构升级，陷入长期的IT架构升级泥潭，错失发展良机的案例屡见不鲜。

　　以某全球领先私人银行为例，其投入超过2亿美元，针对亚洲市场推出（自有）核心银行平台的计划，因低估了不同业务模式间的差异导致成本和资源需求明显高于预期，又因业务部门参与度不足导致变革管理不到位，在推进三年之后，因问题频出、进展缓慢不得已宣布取消。类似的案例还包括投入将近10亿美元推行五年后被迫暂停的某亚太银行核心升级项目、投入超过一亿欧元在开展两年后被迫搁置的某欧洲中型银行核心银行现代化升级项目等。

　　IT架构一次性升级项目以技术升级为驱动，有着“大爆炸”模式、耗时长、成本高等特点。与之不同的是，开放数字架构升级方案（ODA，open digital architecture）以业务价值驱动，以数字化应用场景升级打造为方法，循序渐进推进IT升级（参阅图1）。

　　相较于一次性银行IT架构升级，开放数字架构在整体思路上有五方面的转变，一是将业务转型从核心系统替换中分离出来，二是将数据从核心系统中解放出来，三是整合升级工程能力，四是采用迭代部署方法，五是聚焦快速创造价值。开放数字架构升级方案是以数字化场景驱动IT架构升级的方案，由数字化生态场景、开放数字化架构、数字化运营模式三大模块组成，采取数字化应用场景驱动、敏捷迭代、渐进式升级的策略推进（参阅图2）。

　　开放数字架构升级方案（ODA）可帮助银行从IT导向的转型向业务成效驱动的转型方法转变，提早释放增量价值。银行当前仍将大部分IT预算投入到不能够创造差异化优势的堆栈层上，开放数字架构升级方案（ODA）则可改变这一局面，逐步把IT预算更多投入到可带来业务增值的工作事项上来；同时，帮助银行提速新产品上市周期、减少前期投资、降低IT经营成本（参阅图3）。

　　银行若要推进开放数字架构升级落地，需首先进行体系性的诊断规划，进而逐步推进架构升级设计及落地实施，与此同时还需构建起架构升级管控体系。BCG开放数字架构升级工具箱包含三方面、八大工具组，共计20个工具，为银行开放数字架构升级从诊断设计、落地实施到变革管理提供全方位的支持（参阅图4）。

　　在诊断规划层面，BCG完备的工具箱可帮助银行在快速进行架构、数据等数字能力诊断的基础上，依照开放数字架构规划方法论，针对性设计开放数字架构升级方案策略，制定开放数字架构升级路线图。在诊断规划层面BCG有两大工具组，四个工具方法：

　　数字化开放数字架构升级评估（Rapid Assessment of Data & Digital Platform Architecture）通过BCG的ODA架构，来评估企业要架构升级前需要优先填补的重大技术缺口。架构能力快速评估法框架覆盖90种能力5个维度的评估，可帮助银行明确以目标架构为终点的架构演进顺序和演进方案。

　　数据能力成熟度评估法模型包括七大顶层能力、19个维度、约60项指标。通过六大关键步骤，全面诊断银行数据能力，帮企业了解整体数据能力的成熟水平，并实现对标分析；而后利用数据能力成熟度评估结果来设计数据转型目标、项目及其优先顺序。

　　聚焦价值、适宜的IT与技术基础、数字化能力与敏捷工作方式、渐进式执行推广治理是开放数字架构升级（ODA）的四大核心策略；四大核心策略对应着明确的方案，从而确保技术与数据转型成功。银行可采取两阶段分模块策略推进数字化开放数字架构升级方案落地，首先确立高阶架构愿景和原则；其次，评估IT架构，明确优先事项，构建核心模块（数字化赋能工具，数据平台的基础）；第三，以业务数字化应用场景为驱动，采取以数据为中心的方法，快速打造全新数字化服务，落实目标架构；同时，采取以解决方案为中心的方法，推动遗留核心系统现代化升级的渐进式改造。

　　在架构升级设计及落地实施层面，BCG完备的工具箱，一方面可提供有明确的目的性的参考架构、完备实践案例、全面的场景案例，帮助银行在开放数字架构规划及路线图确认的基础上，全方位、深入地完成架构设计的具体方案、数字化场景、核心业务系统升级等方面设计；另一方面，在技术栈、实施落地上，工具箱中完备的架构升级技术栈工具、实施落地工具，可保证银行能够平稳有序推进开放数字架构升级落地。在架构升级设计及落地实施层面BCG有五大工具组，十二个工具方法：

　　BCG的银行业开放数字架构方法贴合银行业IT架构特征，首先明确了包括精简IT架构（模块化/可扩展）、消除技术债、开发核心数字化赋能工具（可重复使用）、借助API打造开放式架构、以数据为中心、转向云原生等在内的开放数字架构升级六大指导原则。而后以开放数字架构（ODA）作为能力发展与决策的框架，以价值交付为核心逐步落实ODA架构，协助削减技术债，优先开发数字化工具，赋能新客户旅程。

　　以开放数字架构升级方案（ODA）作为参考架构，按业务域对架构进行整体设计，支持银行实现高效、可扩展的数字化工作。将锁定数据从单一系统移动到模块化的ODA架构上来，以彻底解放数据能力，支持新技术快速落地应用，从而助力银行实现模块化、灵活、可规模化、高速和安全。架构升级方案（ODA）各层级提供了银行数字化能力升级的的关键功能（参阅图5）。

　　BCG为银行业定制了“三位一体”的数字化场景推进方式，帮助银行加速数字化开放数字架构转型，首先，帮助银行明确数字化成果与数字化应用场景，并进行优先排序，将切实可行并能实现业务价值作为重点场景；其次，梳理数据资产，以加速实现数字化应用场景；最后，利用ODA蓝图，以“北极星”指标为指引协同促进数字化应用场景最终实现。“三位一体”的数字化场景推进方法，在应用场景、数据资产、技术栈等方面均有工具支持。

　　BCG帮助了众多银行推进由数字化场景驱动的开放数字架构升级项目，累积了众多的数字化场景，包含100+客户数字化旅程实践案例、70+数字化营销及个性化推进案例以及50+的数字化场景运营案例等。丰富的行业实践案例集，可帮助银行全面、快速推进数据场景案例梳理、设计及落地实施。

　　BCG曾帮助众多欧美银行推进核心业务架构升级。BCG的银行核心业务架构升级建模从高阶建模到落地实施分为四步，分别是运营模式设计、价值链设计、业务能力建模、业务流程建模，在这四个步骤中，BCG均有完备的工具箱。

　　运营模式是整个组织期望的流程标准化水平。运营模式定义了哪些业务流程是标准化运作，实质上决定了各关键业务支持企业架构域的总体标准化和集成要求，决定了组织的整体汇报结构，明确了各业务部门的自治水平和决策权责。与业务战略不同，运营模式是长期稳定的，且对IT而言应是清晰明确、切实可行的。BCG的运营模式设计方法可帮助银行依照业务战略明确运营模式。

　　价值链旨在为客户最大化业务流程的价值。描述发起和参与价值链的各个利益相关者，特定价值项目的各个阶段，以及从价值流中形成的价值主张，具体为一系列端到端增值活动，从而为客户、利益相关者或终端用户创造整体结果。BCG有专门的价值链设计七步法，帮助银行全面定义价值链。

　　业务能力是一个抽象概念，用于说明企业为实现自身愿景、使命和目标所做的工作，是指组织执行特定业务活动的综合能力，代表一组人员在相关应用、信息和底层技术的支持下执行的某种概念化服务；业务能力图谱定义了特定业务的执行能力，提供了匹配企业架构所有其他元素的健全框架。BCG的业务能力建模方法七步法，可帮助银行全方面推进各业务模式的业务能力建模；同时BCG还提供建模过程中九大需要注意的几点，帮助银行规避业务能力建模过程中各类风险及挑战。

　　业务流程是指职能活动和决策点进行的先后顺序，业务流程明确了按预定顺序执行各项业务活动的逻辑和原因，说明了其中的相互依赖关系，以及未完成某些活动会产生的影响；业务流程旨在实现卓越运营。BCG有完备的业务流程建模方法工具，同时拥有多个业务流程建模的具体案例。

　　必要技术栈可帮助银行明确开放数字架构技术栈升级及技术架构的更替策略。数据驱动的数字化应用场景推动业务价值创造的策略，可帮助银行将数据从遗留系统解耦，纳入全新构建的数据层，不断迭代构建数字化应用场景，赋能技术职能持续快速交付创新成果。必要技术栈包括微服务框架、数据湖分析框架、API集成、安全设计、云服务等。

　　ODA需要高效稳固的技术根基来驱动业务加快速度进行发展，技术加速器将通过复用原有的经实践检验的共享性模块来加快ODA建设。BCG提供了一系列覆盖IAAS、PAAS、SAAS的技术加速器帮助银行快速推进开放数字架构升级落地。

　　架构跑道是架构敏捷融合之处，企业架构与解决架构协同一体、齐头并进的关键。开放数字架构升级管控方案将数字化开放数字架构（ODA）制定的目标架构与解决方案驱动的敏捷架构整合至统一的架构跑道上。开放数字架构升级管控方案核心目标是通过架构优先原则实现投入价值的最大化，同时借助标准化技术尽可能降低技术债务。

　　BCG有完备的企业架构实施落地管控方法，通过四步法设计企业架构，并通过ABR/QBR等流程机制确保企业架构有效落地。

　　BCG有完备的解决方案架构实施管理落地方法。解决方案架构师在解决方案架构实施管理落地管理中发挥及其重要的作用，其目标是在内外部特点、成本和开发时间之间找到平衡，通过工作法，实现与目标匹配的业务和技术成果。

　　在架构升级管控层面，BCG有完备的工具箱，可帮助银行在架构治理体系、管理机制等方面持续推进开放数字架构升级。开放数字架构升级不是一个一蹴而就的项目，而是一个持续长期升级的动态过程。在整个开放架构升级的过程中，需要有完备的架构治理管控体系，以保证开放架构升级运行在正确的轨道上。在架构升级管控层面，BCG为银行提供了一个工具组，含三个工具方法：

　　BCG有成熟的开放数字架构治理体系模型，帮助银行建立起可满足开放架构长期升级所需的架构治理体系。ODA目标架构制定执行过程中有明确责任分配机制。一般而言，开放数字架构的治理工作主要发生在四个层面：

　　投资委员会： 负责从CTO和部落提议的目标架构实施举措中选择出可实施举措，为其提供资金支持；

　　CTO： 负责决定实施产品、服务、解决方案时，可以/不能够正常的使用哪些现有/新的技术组件；

　　技术领域负责人： 负责在实施产品、服务、解决方案时，决定应怎么样去使用产品组件、数据和代码。

　　在架构卓越中心众多架构相关的工作中，ODA目标架构与设计原则是其工作的核心。BCG拥有完备的以架构卓越中心为统筹的架构管控机制设计方案。

　　架构设计主要涉及三大领域，分别是企业架构、解决方案、域架构；与之对应，企业架构师、解决方案架构师、域架构师不可或缺：

　　企业架构师： 负责定义在当下和未来提供数字化赋能所需的目标业务能力及技术能力；

　　解决方案架构师： 负责为各解决方案提供设计规划，包括应用、数据、平台之间的互动以及它们与基本业务流程之间的关联；

　　域架构师： 作为部落内部的【域】专题领域专家，负责维护【域】的逻辑和物理结构模型，定义设计模式，并优化在产品解决方案中【域】的使用。

　　本系列下期：银行数字化转型实用工具箱“CBOT 1+4”系列（五） 敏捷协同工具箱，敬请期待！

　　何大勇是波士顿咨询公司（BCG）董事总经理，全球资深合伙人，BCG金融机构专项中国区负责人。如需联络，请致信he.。

　　谭彦是波士顿咨询公司（BCG）董事总经理，全球合伙人。如需联络，请致信tan.。

　　张若涵是波士顿咨询公司（BCG）Platinion架构咨询经理。如需联络，请致信zhang.。

　　陈果是波士顿咨询公司（BCG）Platinion董事总经理，BCG Platinion全球数字化和数据平台（DDP）核心领导小组成员，企业解决方案亚太区负责人。如需联络，请致信chen.。

　　数字化战略规划与转型管理 银行数字化转型实用工具箱“CBOT 1+4”系列（一）